格莱珉银行的和弦基音想象是,每个借用人都是老实的。。我们家疑神疑鬼。,银行的根底麝香是对人类的置信。,而责怪缺少意思的纸质和约。。格莱珉的得奖或化为乌有,这依赖我们家伦的力。。”
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这能够是每一绝小的银行。:到2006年6月底,累计归功于整个效果是2810亿塔尔(折合民众币322亿元),时下归功于平衡是317亿塔卡(折合民众币36亿元),估计当年年纪的新增归功于540亿个(对等物)。
它便是高气压“穷人银行”的孟加拉格莱珉银行,其创始人是Mohamed Yunus(穆罕默德) 尤努斯博士)。1976年,尤努斯博士试验向穷人发给小额归功于。,让他们有资产忙于制作休息。,更生命必需品。1983年,国会经过,孟加拉内阁特许尤努斯博士使被安排好格莱珉银行,发展迅速乡村居民小额记入贷方业务。
直到今日,小额记入贷方的成类型已在100多项使受欢迎。,数以百万计的穷人脱贫致富。
心怀异志的掌握政府财政家
有这样的事物每一日常的。:在10个声明的每每一声明,1名地名词典问一位初级财务官员。,成绩如次:一家银行特意向乡村居民穷人归功于小额归功于。,倘若是每一身无分文的乞丐。,倘若缺少内阁帮忙。、缺少国际机构典赠的不因人热,每年红利,有能够吗?10家差异民族银行的回复:不克不及够。!”
这么,奶油色是翻转的。。因这家银行是格莱珉银行。。
格莱珉银行使被安排好于1983。,除非创立当年及1991年至1992年两个孟加拉海内水患特别严肃的的年代外,保持新红利,2005年的红利达1521一元纸币(折合亿元)。
格莱珉银行的记述一旦受到国际知名生态公司的发生矛盾。。普林斯顿中学训练Jonathan Murdoch演出了微纤维蛋白。,格莱珉银行不少于不良归功于比率是不特有的的。,实施数字麝香是;他还说,格莱斯民银行只靠赠送尤指平静地吐露。,设想你想不因人热,将收支结余。,归功于的实施货币利率麝香高达。
对此,尤努斯训练说:依我看发生矛盾Jonathan Murdoch是无须的。,格莱珉银行的国家宣告他所相当多的预测都是翻转的。。我们家在1995终止承兑典赠。,我们家不只可以持续在,吸引超越年纪。;我们家用不着预报应归功于货币利率。,我们家的实施货币利率仅10%。,比来的货币利率也在探究中。,因我们家有过于的吸引。,吸引责怪我们家的次要专心的。。”
我们家的解说每月首府在网上释放令。,自1976年以后,整个资料都已有议论退路的。,稍微有经济效益的专家都可以探究我们家。,因而我们家对某人找岔子为什么我们家会成。。”
在国际银行界的一次绝正式的相识上。,尤努斯礼服拖鞋说,我注意到今日官员们穿革履。,我做小额记入贷方。,小额记入贷方与普通平民合作。,在孟加拉,乡村居民人很穷。,许多赤脚。,我大使相称的时期都是从乡村居民游览到乡村居民。,我早已有拖鞋了。,因而我穿拖鞋。。搞好小额记入贷方任务,它不克不及和正式的掌握政府财政顺序两者都。,就像你不克不及穿革履到水田两者都。,一定要穿拖鞋。。说话反会议的。,小额记入贷方亦反常常地掌握政府财政的会议。。
真实地。那个守旧的掌握政府财政家。,偏要一套他们以为是无效的。、信誉哲学早已奔忙了几有生之年。,这些信誉哲学,农夫和穷人实际上毫无例外地地被炮兵掩体在最富有的本地的。。会议的点数规定教会了这些掌握政府财政家。,银行的归功于本质的被借用人承兑,以供给本质的的归功于。,穷人的抵押权物一点,格外穷人。,这断言仅穷人才干合法贷款。。会议掌握政府财政家然而在看着那个可怕的的企业家。,不屑于做那个销路小额归功于的人。,因在他们眼中,小额归功于的需求量很小。,专款本钱与下一个的预感收益不均衡的。,它只让银行报酬。。
也假定了会议的信誉哲学。,穷人和弦基音缺少还款能耐。,给他们归功于只是一种放荡。,穷人的信誉和智力不适当的让他们应用归功于。,因而银行在向这些穷人报酬。。
尤努斯的举动与后头的硕果,这宣告了这些会议信誉哲学的荒唐之处。。遵照会议剖析,让我们家视图一眼尤努斯的引入是什么。,所借的钱是要由受话人付费的的,并附在有几分费扑灭。。但几乎格莱珉银行的专心的,为那个落泊潦倒的男人,缺少抵押权品,他们不克不及从普通商银行取得归功于。。对大多数人来说,倘若他们本人的事物非常资产。,但不克不及够宣告他们都无法取得归功于。,你不克不及变更你的主宰事物的力量。。德索托在《资本的的隐秘的》中解说了这点。,缺少产权的资产是亡故资产。,无法免职为穷人产量时机。。但尤努斯以为穷人的信誉很高于预感。,人性宣告他的以为是特有的的。。
或许挑剔的人会说尤努斯是每整天真的空想家。,与纯净的恩惠极大值化的最和弦基音假定相反,我们家。甚至,当格莱珉银行交谈专款者无法确定的确定时,不应以为这是鉴于借用人的祸心行动形成的。,人性上,考察使感激借用人无法再停止考察。,并想法帮忙这些穷人变更他们的事实或事实。,取归功于还款。它依赖于这种置信哲学,它与TRAD有很大的差异。,格莱珉银行的坏账率保留在1%以下。。它的年归功于上浆现时超越8亿财富。。
格莱珉银行与尤努斯完整垮台会议信誉理念,为穷人产量了每一完全新的的挂肚牵肠。、调换掌握政府财政文明培育不幸民众民众。可谓,格莱珉银行体格了每一新的银行排列,能够触发事件反动。,每一新的有经济效益的请求。
本质的索引的是,乡村居民银行归功于还债率高于最适宜条件归功于还债率。会议的剖析与它有关。,因人性的项目是未知的。,这能够是鉴于有经济效益的专家的骄慢。,但从另每一角度视图,尤努斯的实施也宣告了这些锋芒毕露者的蒙昧,使用着的不幸成绩的思惟,缺少对人性整体的的姿态。,将陷落争辩自尊而无法自拔。,助长扶贫缺少优势。。这是现今有经济效益的专家遍及的狼狈。。
归功于是一种人身权利。。
我们家在祝贺缺少抵押权品的归功于。。我们家宣告了每一长期的的掌握政府财政使隐退使变老的结果。。归功于不只仅是事务。,就像食物两者都。,归功于是一种人身权利。。。”
这是尤努斯博士热诚的的话。。
尤努斯训练生产于孟加拉最大的举枪吉大港,这是每一对照茂盛的的商城市,有三百万家口。。他的神父是该地域的次要厂主和宝石匠。。他妈妈生产在一家很少的钱里。,这是每一受过良好使了解或接受的人。、共鸣穷人、每一有系统的和决心的女性。。尤努斯在他的自传中说。:是我妈妈对我的孩子和穷人的激动冲击。,帮忙我碰见我对有经济效益的学和社会改造的趣味。。吉大港中学毕业后,尤努斯在母校当了五年的有经济效益的学男教师。,在这和谐,他体格了本人的职业,取慢走宏大的商成。。尤努斯于1965被赋予富布莱特法案基金奖学金。,在Vanderbilt中学习得并终极取得有经济效益的学博士学位。
1971孟加拉孤独,尤努斯废了在美国的教导的。,重返母校,任吉大港中学有经济效益的系主任。1974年高处孟加拉的大饥馑使不计其数人因挨饿而死。尤努斯同时进入震惊。,开端对不幸和挨饿的探究入伙极大的热心。。1976年,他开端访问乔布拉村的非常最不幸的孩子。。他了解了,每一21岁的农夫,高地苏飞亚,有3个孩子。,每天从贷款人那边成为5块(相当于22百)的归功于买B。,织竹凳出借贷款人,每天只挣得50浪沙(约2百)。。索菲亚的2百日收益,使她和她的孩子陷落不幸的不幸流通。。
这种情况震惊了尤努斯。,尤努斯写道:在中学快跑中。,我对数一元纸币的数额停止了学说剖析。,但在在这一点上。,就在我时下。,存亡成绩是以单位为单位的。。哪里出成绩了?我的中学快跑是什么深思熟虑真实的?!我很生机,生本人的气,生有经济效益的学术部的气,还胸中有数千名才华横溢的训练。,他们两个都缺少试验处理这人成绩。,我也生他们的气。。”

  尤努斯训练彻底默认了这人收场诗后管辖的范围了收场诗。,这些乡村居民的不幸,并责怪因他们缺少变更生命和生命的方式和能耐。,责怪因他们的空转和蒙昧。,尽管,因掌握政府财政机构不克不及帮忙他们增进他们的有经济效益的BA。,缺少稍微正式的掌握政府财政机构来使满足穷人的归功于本质的,缺少常常地掌握政府财政机构的归功于行情被接收。。

  这些本地的贷款人。,这些贫穷的乡村居民不只可以抛弃不幸。,他们陷入重围在更深的不幸用陷阱捕捉中。。在实际上整个不幸地域,穷人受印子钱的分派和盘剥。,他们无法抛弃印子钱。,从此处,贷款人对他们强加了得宠的记入贷方。。

  在另一方面,常常地掌握政府财政系统严肃的从高处眺望到的景色了掌握政府财政系统的不健全。,把这些必要的的穷人脱掉在信誉系统要不是。,这使得他们很难用归功于来变更他们的生命。。人性上,会议的常常地掌握政府财政系统仍在创造阻塞。。

  但在另一方面,这种思惟是穷人生产的有经济效益的专家的本性。。义愤填膺,尤努斯卒成了。:1976年,那是在他约束邻近的乔布拉村。,尤努斯生产27块钱,出借了42个绝贫穷的乡村居民妇女,开端他的M。。村子的女性可以用一点的钱来抛弃中间商。,并得益于竹凳的整个推销。,这可以预报应她家的生命水平。,容纳每一缺少屋顶的屋子的锡顶。,喝安康的饮水慢走。。但通常他们缺少抵押权归功于。,因而缺少办法成为那笔钱。。

  尤努斯的探究卒成了。,7年后,格莱珉银行正式使被安排好,这是一家特意满足需要穷人的银行。。

  尤努斯深信,专款是每一和弦基音人身权利。,他赠送了每一简略而睿智的处理不幸的方式。:为穷人供给归功于。,教他们非常无效的财务要紧的。,过后他们可以帮忙本人。。

  尤努斯的学说被实施证明为无效――格莱珉银行早已向240万个盂加拉乡村居民孩子供给了38亿财富的归功于。今日,有250多个机构在将近100个声明里本格莱珉的类型运作着,格莱珉银行指引了经过小额记入贷方来处理不幸的请求。。

  一起,格莱珉银行还从27财富开端发给小额归功于(归功于给42只绝不幸的豌豆状物)。,截到2006年6月底,格莱珉银行有2185家树枝。,在69140个村庄为639万名借用人满足需要,职员总额为18151人。。

  最成的是,格莱珉银行63%的归功于出生于借用人的存款。。格莱珉可以自食其力。,缺少本质的找寻陌生资产。。格莱珉早已向639万个借用人渐渐提高了归功于。,当选96%是女性。,在他们的尽力下,58%的借用人及其孩子早已成脱了贫穷线。

  穷人也有信誉。

  75%的孟加拉置信Islam。,尤努斯博士说:孟加拉或印度人的缺少什么分别。。男人能够是贪恋的。,尽管这人社会和颜料溶解液一点碰见并下期节目预告另有几分人。:我们家不竭地发挥帮忙人。,人的天哪就会出现出狱。,这与宗教有关。。因而格拉明线圈架在整体的各地都是成的。,容纳在美国和欧盟。,我们家的试验成了。。”

  自然界,这是无许可证小额归功于的成。,但这是人类的成。,或许说,它让我们家置信。:穷人也有信誉。。

  自然界,要不是处理道德风险是不敷的。,格莱珉银行依然不克不及坐视不管。。尤努斯把持风险的方式是偏要很少的钱。,时期等级还款,理事常常上门满足需要。,归功于人应连接5 个人的的归类,其专心的是高处借用人的还款肯定。,确立一种识别力,即整个穷人都是值当信从的。。时下,尤努斯博士穷人银行归功于取率跑到了99%,等比中数归功于概略为130财富。。

  更为要紧和远大。,格莱珉银行采用这种特别机制。,在纯净的管理中鼎力调换借用人的创始的和产量性。这些贫穷的乡村居民和弦基音缺少掌握政府财政知。,经过归类共有的痕迹。,并在归类相识上有议论退路的民主主义的议论。,让他们自然界承当起越来越大的指责。他们常常供给引入的处理成绩的方式,而责怪银行职员。,因这与主宰事物的力量的转换毫不相关。,他们有很强的内在动机去找寻新的方式来产量本人。。

  尤努斯慈悲地说。:“我对某人找岔子,设想有时机,人类是多有生机和产量力。。”

  同时,帮忙那个缺少知或经历的借用人。,格莱珉银行持续助长他们的归功于顺序。,末版,他们使完善了格莱珉的信誉还债机制。:(1)归功于术语为1年。;(2)每周延期报应;(3)归功于开端后一星期报应。;(4)利钱是10%;(5)还债概略是每周还款概略的2%。,再过50个星期。;(6)1000图卡归功于,每周2泰卡的利钱。这种助长的归功于还债顺序被宣告是无效的。。

  同时,尤努斯博士说:小额记入贷方机构应自筹资产。,第每一必需品是存款可以被承兑。。设想我们家不克不及承兑存款,当赠送排气时,他们弱跟进。,借用人同时是我们家的存款人。,他们本人的事物银行。,我们家像趋势两者都生命。;借用人,他们每周还债小额归功于。,同时安置较小的存款,这是更政府财政国家的要紧组成使相称。。年纪后,使得益了约定。,他们可以借更多的钱。,同时,可以应用存款。,让他们一步一步地地走出不幸线。。”可见,格莱珉银行的经纪类型容纳着实用的有经济效益的要紧的。。

  举例来说,当选一人归功于1000元。,实施货币利率为10%。,换句话说,有1100张塔卡。,还款期为年纪。。围攻每周结局约21泰卡。,但同时,存5张TAC卡。,存款的年货币利率是-12%。,年纪继,使得益借款,有260个塔卡存款和利钱。。还债成后,过后他们可以借关押归功于。,像,2000塔卡。,每周容纳10张TAC卡。,分子的财务国家将成为更。,终极成真不幸的专心的。。

  尤努斯和格莱珉的信誉哲学垮台了会议的克雷迪。。会议商银行不断地想自然界地以为每每一借用人都情愿,因而他们用聚集的法度条目来限度局限诉讼委托人。,确保你缺少废物。。尤努斯有相反的哲学。。我们家从第整天就对某人找岔子了。,我们家的规定缺少司法强奸的退路。,我们家每时每刻缺少用法度来处理我们家的偿付能耐成绩。,稍微初级律师或稍微露宿者都弱分担当选。。“格莱珉银行的和弦基音想象是,每个借用人都是老实的。。我们家确信,银行的根底麝香是对人类的置信。,而责怪缺少意思的纸质和约。。格莱珉的得奖或化为乌有,这依赖我们家伦的力。。”

  尤努斯采用了由头到尾的举动。,以我的有经济效益的学知,他们对穷人的深入了解和共鸣,产量了每一与众差异的乡村居民整体的。,让不计其数的穷人抛弃不幸。,看到了变更生命和变更主宰事物的力量的认为。。

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